Kľúčový rozdiel – APR vs. sadzba za poznámky
O pôžičky žiadajú jednotlivci aj firmy, aby splnili kapitálové požiadavky. Bežným typom takýchto úverov sú pôžičky na kapitálové projekty a hypotekárne úvery. APR (ročná percentuálna sadzba) a úroková sadzba zmenky sú dve dôležité sadzby, ktoré by ste mali zvážiť pred výberom vhodnej možnosti pôžičky. Kľúčový rozdiel medzi RPMN a sadzbou zmeniek je v tom, že RPMN predstavuje skutočné náklady na pôžičku vrátane dodatočných nákladov spojených, zatiaľ čo sadzba zmenky predstavuje náklady, ktoré sa vzťahujú na samotnú pôžičku, s výnimkou iných súvisiacich nákladov.
Čo je APR?
Definícia APR
Ročná percentuálna sadzba (APR) je ročná sadzba účtovaná za pôžičku. Sú to skutočné ročné náklady na fond požičaný počas obdobia tejto pôžičky a vyjadrené v percentách. RPMN zahŕňa dodatočné náklady spojené so zmluvou o pôžičke; nezahŕňa však účinok zloženia.
Výpočet APR
Zloženie je investičná metóda, pri ktorej sa prijaté úroky budú naďalej sčítavať k sume istiny (pôvodnej investovanej sume) a úrok v nasledujúcom období sa vypočítava nielen na základe pôvodne investovanej sumy, ale aj na základe pridania istiny a získaný úrok.
Napr. za predpokladu, že 1st januára sa uskutoční vklad vo výške 2 000 USD so sadzbou 10 %, vklad dostane úrok 200 USD za mesiac. Avšak za vklad uskutočnený 1. st februára s rovnakou sadzbou sa úrok vypočíta nie z 2 000 USD, ale z 2 200 USD (vrátane úroku zarobeného v januári). Úrok za február sa vypočíta za 11 mesiacov za predpokladu, že ide o jednoročnú investíciu.
Zmluvy o pôžičke špecifikujú a zahŕňajú množstvo ďalších nákladov okrem ceny pôžičky. Medzi ne patrí
Transakčné poplatky
Náklady ako poplatky za spracovanie žiadosti o úver a poplatky za autorizáciu úveru možno kategorizovať ako transakčné poplatky
Neskoré sankcie
Ak si dlžník nesplní svoje povinnosti splácať úver podľa úverovej zmluvy, bude mu účtovaná pokuta za oneskorenú platbu
Náklady na predčasné splatenie
Banka môže poskytnúť dlžníkovi právo na vyrovnanie úveru pred pôvodným dátumom splatnosti; banka si však môže účtovať poplatok za vrátenie časti ušlého úroku.
Vzhľadom na zahrnutie vyššie uvedených nákladov je RPMN vyššia ako sadzba pre rovnaký úver.
E. Predpokladajme, že sa vezme pôžička za 300 000 USD s úrokovou sadzbou 6 %. (Ročná splátka úroku=18 000 USD). Pôžička zahŕňa aj transakčné poplatky vo výške 3 300 USD a pokutu za omeškanie vo výške 1 000 USD. Tieto dodatočné náklady sa pripočítajú k pôvodnej výške úveru na výpočet RPMN. Teda 304 300 USD sa použije na výpočet ročnej sumy úroku, ktorá bude 18 258 USD (304 3006 %). RPMN teda možno odvodiť vydelením ročnej splátky od pôvodnej výšky úveru. (18 USD, 258/300 USD, 000=6,09 %)
Čo je sadzba za poznámky?
Definícia sadzby poznámky
Poznámka Sadzba sa označuje aj ako „nominálna sadzba“a je to pôvodná sadzba, ktorú znáša úver. Tento typ úverovej zmluvy špecifikuje úrokovú sadzbu splatnú počas úverového obdobia. Je to všeobecná úroková sadzba, ktorú uvádzajú banky pri ponúkaní úverov. Pokračujte v príklade vyššie, Napríklad, ak sa pôžička vo výške 300 000 USD vezme s úrokom 6 %, ročná platba bude 18 000 USD. To nezahŕňa akékoľvek iné náklady spojené s pôžičkou
Aký je rozdiel medzi APR a sadzbou za poznámky?
APR vs. sadzba za poznámku |
|
| APR je percento skutočných ročných nákladov na fond požičaný počas obdobia pôžičky. | Poznámková sadzba (alebo nominálna sadzba) je pôvodná sadzba znášaná úverom. |
|
Kľúčový rozdiel | |
| APR predstavuje skutočné náklady na pôžičku vrátane súvisiacich dodatočných nákladov. | Poznámková sadzba ukazuje náklady, ktoré sa vzťahujú len na samotnú pôžičku, súvisiace náklady. |
| Užitočnosť | |
| APR je užitočnejšia na porovnanie možností pôžičiek, pretože zohľadňuje všetky súvisiace náklady. | Aj keď je dôležité, sadzba za poznámky je na účely porovnania menej účinná ako APR. |
Súhrn – APR vs. sadzba za poznámky
Rozdiel medzi RPMN a úrokovou sadzbou závisí od toho, ktoré náklady sa berú do úvahy pri jeho výpočte. Vzhľadom na zahrnutie celkových nákladov je použitie RPMN výhodnejšie ako sadzba za poznámky. Umožňuje tiež efektívne porovnanie sadzieb ako sadzobník zmeniek. Na druhej strane, úroková sadzba je obvyklá sadzba, ktorú používajú mnohé finančné inštitúcie na preukázanie ročného úroku z pôžičiek.
