Kľúčový rozdiel – sadzba úveru a sadzba výpožičky
Kľúčový rozdiel medzi úrokovou sadzbou úveru a úrokovou sadzbou úveru je v tom, že úroková sadzba úveru je sadzba, ktorú banky a iné finančné inštitúcie používajú na požičiavanie finančných prostriedkov vo forme úverov svojim zákazníkom, zatiaľ čo úroková sadzba úveru je sadzba, za ktorú si komerčné banky požičiavajú od centrálnej banke alebo výnos, ktorý platia ako úroky z vkladov klientov. Banky dosahujú zisk tým, že si požičiavajú za nižšiu sadzbu a tie isté prostriedky požičiavajú za vyššiu úrokovú sadzbu. Tento rozdiel medzi úrokovou sadzbou úveru a pôžičkou sa označuje ako „čistá úroková marža“.
Čo je úroková sadzba úveru?
Toto je sadzba, za ktorú banky a iné finančné inštitúcie požičiavajú prostriedky zákazníkom. Banky a finančné inštitúcie majú vo všeobecnosti slobodu rozhodnúť o sadzbe, za ktorú požičia finančné prostriedky investorom; rozhoduje sa však po zvážení nižšie uvedených faktorov.
Súťaž
Bankový sektor pozostáva z množstva komerčných bánk a iných inštitúcií, ktoré ponúkajú podobné služby. Niektoré z nich ponúknu veľmi atraktívne sadzby so zámerom získať vyšší podiel na trhu. Preto by sa o úrokových sadzbách pôžičiek malo vždy rozhodovať v rovnakej výške ako sadzby ponúkané inými konkurenčnými bankami
Pravidlá úrokovej sadzby
O politike úrokových sadzieb rozhoduje vláda a neustále sa používa na ovplyvňovanie menovej politiky. Vláda tak môže ovplyvňovať rozhodnutia o úrokových sadzbách komerčných bánk stanovením povinných minimálnych rezerv
Dopyt po pôžičkách
Ak existuje vyšší dopyt po úveroch zo strany zákazníkov, banky si môžu dovoliť účtovať vyššie úrokové sadzby. Dopyt môže byť výrazne ovplyvnený volatilitou úrokových sadzieb, kde môžu byť zákazníci skeptickí k pôžičkám, ak sú úrokové sadzby vystavené častým zmenám.
Hoci môže existovať určitý rozsah, v rámci ktorého sa úroková sadzba úveru odvodzuje, banky ponúkajú rôznym zákazníkom rôzne sadzby. Ponúkajú finančné prostriedky za najnižšiu možnú sadzbu pre najbonitnejších zákazníkov a táto sadzba sa označuje ako „hlavná sadzba“. Základnú sadzbu ovplyvňuje suma, ktorú si klient požičal, bonita zákazníka, počet rokov, počas ktorých bol zákazník v banke. Závisí to aj od výšky akontácie, ktorú zákazník zloží; ak zákazník zloží značnú zálohu, znamená to, že možnosť nesplácania úveru v budúcnosti je menšia.
Aká je sadzba za pôžičku?
Keď zákazníci vkladajú v banke, možno to vysvetliť tak, že zákazníci požičiavajú banke prostriedky. Banky ponúkajú na vklady klientov nižšiu sadzbu, ako je sadzba, za ktorú požičiavajú prostriedky. Rovnako ako pri úrokovej sadzbe, aj tu hrá kľúčovú úlohu konkurencia zo strany iných bánk, pretože zákazníci zvyčajne vyhodnocujú rôzne dostupné možnosti a ukladajú peniaze do bánk, ktoré im ponúkajú lukratívnu sadzbu.
Ďalším pohľadom na úrokovú sadzbu úveru je, že komerčné banky si tiež požičiavajú od centrálnej banky, aby si zachovali povinné minimálne rezervy stanovené vládou. Úroková sadzba, za ktorú Federálny rezervný systém požičiava bankám, je vyššia ako pôžička od inej banky.
Obrázok 1: Úrokové sadzby z úverov a pôžičiek sa vo všeobecnosti označujú ako úrokové sadzby
Aký je rozdiel medzi sadzbou výpožičiek a sadzbou výpožičiek?
Sadzba pôžičky vs. sadzba vypožičiavania |
|
| Úroková sadzba je sadzba, ktorú banky a iné finančné inštitúcie používajú na požičiavanie finančných prostriedkov vo forme pôžičiek svojim zákazníkom. | Úroková sadzba je sadzba, za ktorú si komerčné banky požičiavajú od centrálnej banky, alebo výnos, ktorý platia ako úrok z vkladov zákazníkov. |
| Hlavný rozhodujúci faktor | |
| Hlavným rozhodujúcim faktorom pre úrokovú sadzbu je dopyt po úveroch. | O sadzbe úveru sa rozhoduje hlavne na základe povinných minimálnych rezerv bánk. |
| Zisk pre banku | |
| Ak si banky môžu účtovať vyššiu úrokovú sadzbu, môžu zarobiť vyššie zisky. | Ak sú úrokové sadzby za pôžičky vyššie, znižuje to zisky bánk. |
Zhrnutie – Úroková sadzba vs. Výpožičná sadzba
Rozdiel medzi úrokovou sadzbou úveru a úrokovou sadzbou úveru závisí od mnohých faktorov, ako je vysvetlené vyššie. Vo všeobecnosti sa banka snaží požičiavať si alebo platiť krátkodobé sadzby vkladateľom a požičiavať prostredníctvom poskytovania úverov na dlhšie obdobie, aby generovala vyšší výnos. Ak to banka dokáže úspešne, zarobí peniaze a poteší akcionárov. Centrálna banka a vláda zohrávajú hlavnú úlohu pri rozhodovaní o uvedených sadzbách, pretože ich kroky ovplyvňujú ekonomiku vo všeobecnosti.
