Dvanásťtýždňové vs. mesačné splátky úveru
Dvanásťtýždňové a mesačné splátky úveru sú vo všetkých smeroch rovnaké, s výnimkou frekvencie splátkového kalendára, ktorá vedie k zníženiu úrokových platieb a tým aj skráteniu doby splatnosti úveru. Keď si požičiavate peniaze od banky alebo inej finančnej inštitúcie, najbežnejšou formou splácania sú rovnaké mesačné splátky. Banky uplatňujú rôzne typy úrokových sadzieb v závislosti od účelu vašej pôžičky, sumy, ktorú si požičiavate, doby pôžičky a súvisiaceho rizika. Povedzme napríklad, že ak si požičiate úver na bývanie od banky, suma, ktorú si požičiate, bude samozrejme niekoľko stoviek tisíc dolárov na obdobie 15 a viac rokov. Potom banky uplatňujú zníženú úrokovú sadzbu na váš úver. V prípade zníženej úrokovej sadzby sa úrok počíta zo zostatku, ktorý dlhujete banke v čase splácania. Ak teda skrátite splátkový kalendár, znížia sa úroky, ktoré musíte platiť, a teda pri rovnakej výške splácania dokážete vybaviť úver rýchlejšie, ako ste plánovali, alebo iným spôsobom znížiť výšku splátky. Dozvieme sa to podrobne nižšie.
Mesačné splácanie úveru
Pre účely vysvetlenia povieme, že ste si od banky zobrali pôžičku na bývanie vo výške 400 000 dolárov so zníženou úrokovou sadzbou 5 % ročne na obdobie 30 rokov. Teraz v rámci schémy mesačného splácania úveru musíte banke splácať rovnaké mesačné splátky. Banky majú grafy alebo online nástroje na výpočet mesačných splátok. V prípade úveru na bývanie, ktorý sme použili v tomto príklade, budú pevné mesačné splátky približne 2 148 USD
Pri zníženom úroku sa úrok za daný mesiac pripočíta k nesplatenému zostatku a potom sa odpočíta pevná mesačná splátka. Zostatok sa použije na ďalší výpočet úrokov. Keď sa zostatok zníži, zníži sa aj pridaný úrok a dlh sa vyrovná rýchlejšie.
Úroková sadzba=5 % alebo 0,05 p.a, takže mesačná úroková sadzba bude 0, 05/12
Na konci prvého mesiaca
Nevyrovnaný zostatok=(istina) 400 000 + (úrok) 400 000 (0,05/12)=401 667
Suma dlhovaná banke po prvom mesiaci=401, 667 – 2, 148=399, 519
Na konci druhého mesiaca
Nevyrovnaný zostatok=399, 519+ 399, 519 (0,05/12)=401, 184
Suma dlhovaná banke po druhom mesiaci=401, 184 – 2, 148=399, 037
Na konci tretieho mesiaca
Nevyrovnaný zostatok=399, 037+ 399, 037 (0,05/12)=400, 700
Suma dlhovaná banke po treťom mesiaci=400, 700– 2, 148=398, 552
Ak tu teda vidíte, úrok, ktorý musíte zaplatiť, sa neustále znižuje. Z vašej pevnej mesačnej splátky zaplatíte úrok za obdobie a čiastočné vyrovnanie istiny. Keď sa úrok znižuje, váš dlh sa vyrovná rýchlejšie.
Splácanie pôžičky každé dva týždne
Čas potrebný na splatenie pôžičky sa ešte skráti, ak bude možné splácanie splácať veľmi pravidelne, napríklad raz za dva týždne alebo týždenne. Dvojtýždňové splácanie predstavuje platbu ekvivalentu polovice vašej mesačnej splátky každých štrnásť dní (každé 2 týždne).
Splácaním pri tejto frekvencii výrazne ušetríte na úrokoch. Vysvetlíme to na rovnakom príklade vyššie.
Štrnásťdňová splátka uvedenej pôžičky bude približne 1 074 $
Úroková sadzba=5 % alebo 0,05 p.a, dvojtýždňová úroková sadzba bude 0, 05/26 (52 týždňov v roku, teda 26 štrnástich dní)
Na konci prvých štrnástich dní
Nevyrovnaný zostatok=400 000 + 400 000 (0,05/26)=400 769
Suma dlhovaná banke po štrnástich dňoch=400, 769– 1, 074=399, 695
Na konci prvého mesiaca (2. štrnásť dní), Nevyrovnaný zostatok=399, 695 + 399, 695 (0,05/26)=400, 463
Suma dlhovaná banke po prvom mesiaci=400, 464 – 1, 074=399, 390
Na konci tretieho mesiaca sa istina, ktorú dlhujete banke, zníži na 398162 $.
V mesačných splátkach je dlh po troch mesiacoch 399 552 USD. Hoci spočiatku nevidíte veľký rozdiel medzi dvojtýždňovým a mesačným splácaním, časom uvidíte, že úrok, ktorý musíte zaplatiť, sa rýchlo zníži a vaša mesačná splátka bude použitá na započítanie zvýšenej časti istiny. Váš dlh sa tak zníži rýchlejšie ako pri mesačnej splátke. V skutočnosti to výrazne skráti dobu trvania úveru. V príklade, ktorý sme použili, sa doba vašej pôžičky skráti o 4 roky a deväť mesiacov.
Rozdiel medzi dvojtýždňovým a mesačným splácaním úveru
Splatky pôžičky sa vo všeobecnosti počítajú na mesačnej báze. Máte však možnosť splácať týždenne, dvojtýždenne alebo mesačne. Platba raz za dva týždne jednoducho znamená zaplatiť ekvivalent polovice mesačnej splátky každé dva týždne.
Splácaním raz za dva týždne môžete stlačiť ekvivalent jednej mesačnej splátky navyše ročne.
Aby som to vysvetlil ďalej, pri mesačných splátkach by ste po roku zaplatili 2 148 x 12=25 776 $. Pri dvojtýždňových splátkach zaplatíte 1 074 x 26 $=27 924 $.
Toto zodpovedá jednej dodatočnej mesačnej splátke. Táto suma pôjde na kompenzáciu vašej istiny. Znížením sumy istiny, z ktorej sa budú počítať budúce úroky, ušetríte na splácaní úrokov. Keďže úrok je teraz znížený, väčšia časť vašej mesačnej splátky pôjde na započítanie oproti istine. Výsledkom je, že svoju pôžičku môžete vyrovnať skôr, ako sa očakávalo.
V tu uvedenom príklade je pri mesačných splátkach úveru lehota úveru 30 rokov, zatiaľ čo ak sa rozhodnete pre dvojtýždňové splátky, skráti sa doba úveru na 25 rokov a 3 mesiace.
Rekapitulácia:
1. Dvojtýždňové splácanie predstavuje platbu ekvivalentu polovice vašej mesačnej splátky každých štrnásť dní (každé 2 týždne).
2. Pri dvojtýždňovom splácaní bude zaplatený úrok nižší ako úrok, ktorý sa platí pri mesačnej splátke.
3. Čas potrebný na splatenie pôžičky v rámci dvojtýždňových splátok bude kratší ako bežná lehota pôžičky v mesačných splátkach.
