Hypotéka vs. APR
Hypotekárne sadzby a RPMN sú informácie, ktoré sa poskytujú dlžníkovi pri čerpaní hypotekárneho úveru. Keďže obe sadzby sú dlžníkovi poskytnuté pri žiadosti o úver, mnohí žiadatelia o úver sú zmätení v tom, ako tieto sadzby navzájom súvisia. Tento článok ponúka komplexné vysvetlenie sadzieb hypoték aj RPMN a ukazuje, ako sa navzájom dosť líšia.
Hypotéka
Hypotekárne sadzby sú úrokové sadzby, ktoré sa vzťahujú na pôžičky, ktoré sa berú za účelom kúpy bývania. Hypotekárne sadzby, ktoré sa uplatňujú na pôžičky, zahŕňajú zisk, ktorý veritelia dosahujú ponúkaním hypotekárnych úverov, a okrem istiny úveru zobrazujú aj dodatočnú sumu, ktorá sa spláca. Úroky z hypotéky sa platia pri každej jednej realizovanej splátke istiny; splatený úrok však bude závisieť od zostatku istiny, ktorá sa ešte musí zaplatiť. Sadzby hypotéky môžu byť buď fixné na dobu trvania úveru, alebo môžu byť flexibilné. Úrokové sadzby hypoték vo všeobecnosti neustále kolíšu a to výrazne ovplyvňuje trh s nehnuteľnosťami a trh vlastníkov nehnuteľností na nákup a predaj domov.
Existuje množstvo faktorov, ktoré určujú úrokovú sadzbu hypotéky, jedným z nich je úverový rating dlžníka. Zákazníci si musia vždy vybrať banku, ktorá im ponúkne najnižšiu hypotekárnu sadzbu, pretože to bude mať za následok najnižšiu mesačnú splátku a nízke celkové náklady na hypotekárny úver.
APR
APR je ročná percentuálna sadzba alebo vzorec, ktorý ukazuje skutočné náklady na pôžičku od dátumu uzavretia do dátumu konečného splatenia. RPMN sa vypočíta s prihliadnutím na množstvo faktorov, ako je veľkosť úveru, náklady na uzavretie a časové obdobie, na ktoré sa úver získava. Federálny zákon nariaďuje, aby bola ročná percentuálna miera nákladov oznámená dlžníkovi a mala by byť vytlačená na dokumentoch o pôžičke. Je to preto, že informácie o tom, aká je RPMN úveru, pomôže spotrebiteľom robiť lepšie informované rozhodnutia. Treba však mať na pamäti, že RPMN nemusia vždy reprezentovať najlepšiu pôžičku a pôžička s nižšou RPMN nemusí nutne znamenať, že ide o výhodnú pôžičku. Výpočet RPMN totiž vytvára množstvo predpokladov, ktoré sa môžu, ale nemusia naplniť. Tieto predpoklady sú také, že dlžník bude držať úver po celú dobu jeho trvania, nebudú uskutočnené žiadne predčasné platby istiny úveru a dlžník predá alebo refinancuje svoj dom.
Aký je rozdiel medzi úrokovou sadzbou hypotéky a APR?
Pri žiadosti o úver banka poskytuje dlžníkovi 2 rôzne typy úrokových sadzieb; úrokovú sadzbu hypotéky a RPMN. Úroková sadzba hypotéky je skutočná sadzba, za ktorú bude dlžník platiť úrok. RPMN je číslo, ktoré predstavuje skutočné náklady na pôžičku a je odhalené každému zákazníkovi, ktorý o pôžičku požiada (je to nariadené federálnym zákonom). RPMN má poskytnúť dlžníkovi viac informácií o tom, ktorá pôžička je najlacnejšia a najlepšia; problémy spojené s výpočtom RPMN však môžu znamenať, že RPMN nemusí byť vždy tým najlepším rozhodujúcim faktorom.
Zhrnutie:
Hypotéka vs. APR
• Sadzby hypoték a RPMN sú informácie, ktoré sa dlžníkovi poskytujú pri uzatváraní hypotekárneho úveru.
• Hypotekárne sadzby sú úrokové sadzby, ktoré sa vzťahujú na úvery, ktoré sa berú za účelom kúpy bývania.
• RPMN je ročná percentuálna sadzba alebo vzorec, ktorý ukazuje skutočné náklady na pôžičku od dátumu uzavretia do dátumu konečného splatenia.
